■ 如果有一天房價大跌，你終於可以買得起房子，
　　卻因為沒有「儲蓄」，所以付不起頭期款？懊惱！
　　■ 如果下一個金融風暴來臨，台積電跌到只剩1/3，
　　面對這麼便宜的股價，你因為沒錢、膽小而錯失機會？可惜！

　　人生變有錢的機會不太多，你還深陷在物價飛漲、
　　房價超高、薪水不漲、退休金沒望……的泥淖中嗎？
　　想消除存不了錢的困擾，你得跟著日本理財大師，
　　學習如何不用忍耐，也能存到第一桶金的技巧！

　　★6個小孩的他，卻從來不為錢煩惱！

　　本書作者、日本理財大師橫山光昭，已幫助超過１萬人從錢財煩惱中徹底解放。他有６個小孩，從剛出生到大學生都有，花費驚人卻從來不為錢所困。橫山光昭認為，增加財富的手段有百百種，買賣股票、債券及基金屬於攻擊型的投資，而儲蓄是防禦型的投資，可說是你我「進可攻、退可守」的最佳理財方法。

　　橫山光昭說：「錢不會背叛主人，只要用對方法，花多少心思就有多少回報！」

　　★理財白痴的她，因為製作《朝一》理財節目，還清百萬負債！

　　本書另一位作者伊豫部紀子，是ＮＨＫ高收視率的生活類節目導播。她與橫山光昭討論私房理財祕訣，學習如何有效持續累積財富，既不用縮衣節食度日，也不用冒險投機。她認為，每個人都討厭節儉，厲害的投資技巧也不是人人都學得會，因此只有學會正確的存錢方法與習慣，才能讓我們脫離沒錢的煩惱！

　　伊豫部紀子說：「我從以前一直覺得自己是『無能的人』。因此，只要一想到哪天可能沒錢，就陷入無盡的恐慌中。現在不能說已經完全不害怕，但我已經明白，看待金錢的方式將完全反映在自己身上。」

　　★你存不了錢，是誘惑太多、還是壞習慣惹的禍？

　　1、存不存得了錢，首先得看錢包裡放了什麼東西……
　　‧檢查一下，你手上是否有「胖豬皮包」？如果有，要小心！
  　 ‧確認一下，皮包是否塞滿發票、集點卡？如果是，就糟了！
   　‧建議你這樣做：
　　讓錢包成為收納財富的工具，取出不必要的雜物，
　　將鈔票由小面額到大面額依序擺放。

　　2、生活中充滿各種誘惑，讓你以為買到賺到！
　　‧別怪我！誰受得了5折的優惠，所以只能一直花
　　‧撐不住！現金回饋、又送贈品，所以只能一直刷
　　‧建議你這樣做：
　　不要被折扣數字所誘惑，將焦點鎖定在折價後的實際價格；
　　選擇一張最適合自己的信用卡，讓所有優惠都集中在這張卡。

　　★理財大師的5大方法，教你累積財富，讓錢不再是四隻腳。

　　1、將支出分成「消、浪、投」三類，找出浪費的原因。
　　‧如果你把所有支出都歸類為「必要的消費」，當然存不到錢！
　　‧「消費、浪費、投資」的理想比例是70％、5％、25％。
　　‧重新檢查自己的支出類型，釐清每一筆支出到底是「需要」還是「想要」。

　　2、開銷有目標，才能避免亂花錢，根據真正需求來「設立預算」。
　　‧「編列預算」的首要重點是，決定支出的優先順序。
　　 ‧用「除法」算出一天的預算上限，如果今天超支，明天就要節省。

　　3、運用「３種帳戶」+「3個錢包」來管理收支。
　　‧支出帳戶用於生活費支出，存錢帳戶確保失業的緊急預備金，其餘的錢全部用於投資。
　　‧備妥「家用、浪費、零用錢」３個錢包。
　　‧為海外旅行等短期目標的儲蓄，可以設立專屬項目。
　　‧為養老金等長期目標的儲蓄，可以選購長期投資金融商品，確保資產不縮水。

　　4、養成記帳的習慣，並且確實執行、持續下去。
　　‧「像個傻瓜一樣去做」，必定存到一桶金。
　　‧每天將支出確實分類與記帳，養成好習慣。

　　5、儲蓄理財要立刻有成效，除了自己努力，家人更要幫一把。
　　‧夫妻分開記帳或是共同記帳，哪一種比較容易存到錢？
　　共同記帳能夠統整收支，讓夫妻彼此的金錢觀和力量合而為一。
　　‧另一半只重視自己的娛樂花費，不願幫忙家計，該怎麼辦？
　　書中有３種大作戰，可以讓另一半自動削減零用錢，還不會感到吃虧。

本書特色

　　‧理財大師公開私房經驗，從個人到家庭都適用。
　　‧提供豐富的真實案例，貼近你我的生活情境。
　　‧４大方法簡單易懂，只要執行就能確實存到錢。

名人推薦

　　‧基金教母  蕭碧燕
　　‧知名財經作家  王志鈞

作者簡介

橫山光昭

　　MyFP公司執行長。日本理財大師、平民派財務規劃專家。深受讀者及客戶認同與支持。以家庭的借貸為核心，從根本解決財務問題，目的是確實讓家計重獲新生。至今，已幫助超過10,000人的赤字家計重見光明。除了演講、出書，還活躍於各大媒體，經常受邀採訪。

　　暢銷著作《月存兩萬二也要存到錢》系列，累計銷售數字超過60萬冊。
　　
　　MyFP公司官方網站：www.myfp.jp/

伊豫部紀子

　　NHK晨間節目《朝一》導播。出生於日本埼玉縣，立教大學文學系畢業後，立志成為播報員，進入節目製作公司工作。曾參與紀錄片、科學、資訊與報導節目的製作。1996年成為自由導播。

　　從2000年開始在《早安輕鬆生活》節目中，介紹各種生活資訊並採訪名人。在這個節目更名為《朝一》之後，製作人氣單元「超級主婦現身說法」。著作有《NHK「朝一」超級主婦親授祕技！》，深受女性觀眾青睞。

譯者簡介

黃瓊仙

　　輔仁大學日文系畢業。熱愛文字工作的專職譯者，希望讓讀者感受輕鬆、愉悅的閱讀經驗。

　　譯作有《行銷高手都想上這堂訂價科學》、《為什麼豐田人都用「A3紙」思考？》、《賽局的態度》、《麥肯錫、史丹佛都在用的思考筆記》、《我偷學投資大師大賺10倍的選股絕學》、《會計師的股票賺錢私房筆記》（皆為大樂文化出版）等。

推薦序 存錢背後的生活態度／王志鈞
前言 我討厭節儉，也沒有厲害的投資技巧，因此……

第一章 當房價大跌，你的「儲蓄」夠付頭期款嗎？付不起是因為……
檢查一下，你手上是否有「胖豬皮包」？如果有要小心！
確認一下，皮包是否塞滿發票、集點卡？如果是就糟了！
請想一下，你是否會注意錢花到哪去？如果不會容易窮！
分析一下，你每月開銷比例是多少？高於70%就不好！
犒賞一下，偶爾對自己好一點可以嗎？否定慾望易失敗！
聰明一下，準備「浪費錢包」，想花就花、又可紓壓！

第二章 那些「錢鼠」一直來搬我的錢？一張表幫你找出缺口！
別怪我！誰受得了5折的優惠，所以只能一直花
撐不住！現金回饋、又送贈品，所以只能一直刷
難拒絕！業務員推卡、聯名卡，所以手上一堆卡
忍不住！分期消費、負債一堆，因為人有「選擇性偏差」
沒想到！本想買1個、結果買10樣，都是不小心惹的禍
沒規劃！明明是生活費，卻買了保養品，因為家計簿沒列到
一張表列出家庭開銷的黃金比例，找出節約的切入點
存到錢的人並非「忍又摳」，而是懂得把錢花在喜歡的事物上

第三章 還在冒風險投機賺錢？不如學專家教你的存錢方法！
方法1： 要修正金錢態度，得先準備一個「家用錢包」
方法2： 用「除法」計算出一天的預算上限
方法3： 依用途開設「３種帳戶」，管理你的重要資產
方法4： 從「設定目標」開始，每個人都買得起房
方法5： 善用「複利」、拉長投資時間，靠自己有月退不是夢
錯誤方法： 坊間「收入-儲蓄=支出」，每月存定額你會受不了！
方法6： 持續記錄「收支筆記」，讓開銷一目瞭然
方法7： 量身訂做「專屬的支出項目」，記帳更有動力
方法8： 「編列預算」的首要重點是，決定優先順序
方法9： 馬上「採取行動」，否則一切都是空談
方法10： 記帳時「抓大放小」，別在意超支的小錢

第四章 如何讓家人一起來存錢？學7個「富貴成雙」的成功案例
案例1： 主動讓家人看「家計簿數字」，觸發理財興趣
案例2： 如何讓另一半主動減少零用錢，有3種技巧！
案例3： 老是超支的丈夫，卻因太太的「投資」而開始存錢
案例4： 夫妻分開記帳？看似尊重，但卻隱藏…….
案例5： 跟他一起玩遊戲，竟開啟家人理財的溝通管道
案例6： 為何妻子用自己的零用錢買瓶紅酒，卻獲得４倍回報？
案例7： 讓孩子參加每個月的家庭財務會議，竟然……

第五章 錢奴、貧窮這種病？用6個金錢態度，幫你不忍耐、走得久
正確態度1： 記得！錢再多也不會給你安全感，幸福才會
正確態度2： 接受！從失敗的浪費經驗，誠實面對自己的空隙
正確態度3： 套用！馬斯洛需求層次金字塔，看懂你的「渴望」
正確態度4： 積極！過去失去的錢無法挽回，唯有把握現在最重要
正確態度5： 別摳！不懂花錢就賺不到錢，越會花錢的人越有錢
正確態度6： 不忍！別壓抑「慾望」，這樣只會讓心靈更貧窮

後記 用正確的態度與錢和平共處，成為支配金錢的人！A

推薦序

存錢背後的生活態度
知名財經作家 王志鈞

　　對於沒有聽過我的理財講座的人，我推薦您一定要將這本書買回家，因為當中的內容，有一二Ｏ％與我的理論如出一轍。多出的二Ｏ％，是因為作者橫山光昭比我更厲害，已幫助超過一萬戶赤字家庭重見光明。

　　在台灣，我也自詡為平民理財家。十年來，在各大城市所舉辦的公益理財講座超過上百場，我與橫山光昭先生唯一不同的是，我堅持不上電視！

　　如果身在日本，我或許會考慮吧。這是因為，台灣與日本的媒體環境與文化有著天壤之別。在台灣，想把「投資」與「理財」的差異解釋清楚，不但製作人沒耐心聽完，製作單位甚至會請我下次別再來了。

　　台灣人總是希望能快速致富，大家期待財經專家分享的，都是當下應該投資什麼才會賺錢。但正確的理財應該是「堅定自己的生活態度，腳踏實地、按部就班地向前邁進。」（見本書第五章）

　　當出版社拿書稿來邀請我寫序時，我本來有點不太情願。因為我一向反對「遠來的和尚會唸經」的翻譯書做法，甚至還要請本地作家來幫忙吹捧一番。但看了本書的文案：「如果有一天房價大跌，卻因為沒有『儲蓄』，所以付不起頭期款」等語，便有深獲我心之感。

　　我只用一個下午的時間，就把全書翻閱完畢，而且逐頁按讚。作者說：「錢確實非常重要。可是，錢的背後有著更重要的東西。」這句話我深感認同。

　　說說我自己的故事吧。我之所以會成為理財作家，是因為家母十多年前，被詐騙集團所騙，一騙就是五、六年。她聽信宗教斂財者的話，不斷借錢，匯到不知名的戶頭，希望換取一組號稱能中上億彩券的頭彩號碼。

　　家母當時若拿著這數百萬現金，去台北買一間房子，現在價值早已翻上三倍，成為千萬富婆。她那如此荒謬的行徑，讓我深深體會到一件事：「當一個人內心的焦慮不安，就會渴望用金錢來消弭不安，但追求金錢卻只是飲鴆止渴。」

　　「真正能讓人內心安定的不是錢，而是對金錢的正確態度。」這是我十年來寫了二十本財經書，反覆向大眾闡述的核心理念。我之所以堅持不斷演講，面對面地向陌生人演說，便是希望能讓更多人知道，正確的理財是「理生活」，而不是盲目追求財富。

　　十年來，我不斷進行無酬理財教育，同時背負著家母的龐大債務，但我從不為金錢感到憂慮，也沒有一天缺過錢。相較於不少台北朋友，可能坐擁兩幢房子，卻始終擔心失業、退休金不夠，我時常慶幸，自己善於理財，得以不必捲入這種市場共業中。

　　理財很簡單，也很難。只要念頭一轉，錢會自動來追你；難就難在一般人「窮追錢」的觀念很難轉。閱讀完這本書，相信您對此會有更深的體悟！

（※本文作者為王老師財富管理學院執行長，致力深耕台灣家庭理財教育已十年。著有《每月必存8800的理財魔法》等書。）
 
前言

我討厭節儉，也沒有厲害的投資技巧，因此……

　　對錢財的不安，是否像條垂在身後的尾巴，無時無刻跟著你呢？儘管平時不會察覺，但這條尾巴有時候會像煞車器，揪著你不能去做想做的事，或是讓你莫名地感到胸口隱隱作痛。

　　任何人被問到想不想成為有錢人，應該都會大喊：「當然想啊！」可是，想成為有錢人真正的理由，並不是為了能在自家的游泳池畔開心地暢飲香檳，而是希望能從對錢財的不安中解放。

　　我是ＮＨＫ《朝一》節目的導播之一。《朝一》是ＮＨＫ晨間劇之後，於平日時段播出的生活資訊類節目。我因為是自由導播，所以時常感到前途一片黑暗，對錢財充滿各種不安。

　　我一直在思索，這世上是否存在消除對錢財不安的方法？並不是對眼前的悽慘生活視而不見，而是真正不再因為錢而煩惱。

　　一旦對錢財沒有安全感，每天的生活就會如同伴隨著黑影。

　　在服飾店與命運的裙子相遇時，為了避開店員的視線，沒有正大光明地拉出價碼牌，而是躲進更衣室內確認，翻開價格一看，忍不住驚嘆：「天啊、真貴！」

　　嘴上問店員：「屁股看起來不會太大嗎？」內心又希望店員說：「完全不會，很合身喔。」希望有人在背後推一把，讓自己能夠下定決心買下它。於是，拚命擠出各種非買不可的理由，最後終於突破價格的心理障礙，買了下來。但是，比起買了裙子的喜悅，更多的是「怎麼又亂花錢了」的懊悔。

　　而且，對錢財感到不安，更容易發生錢財減少的狀況。

　　「一定會賺錢的。等賺了錢，我們就出國旅行，大買高級保養品！」在朋友的慫恿下，當時覺得一定會大賺而買進的股票，後來因為雷曼事件而慘賠。現在，就算每天節省個幾百日圓，也不過是杯水車薪，完全彌補不了虧損的破洞。同時，我還發現丈夫使用信用卡貸款，負債數字高達數百萬日圓。我忍不住盯著空無一物的雙手，大喊：「我明明這麼珍惜金錢，為什麼會淪落到這種地步！」

　　在我過著如此不堪的財務生活時，參與了《朝一》的「女人理財」企劃，而認識了彷彿穿著印有「金福」二字西裝的家計重生顧問，橫山光昭先生。我彷彿要將橫山先生全身榨乾般，從他身上吸收了所有消除錢財不安的祕訣。

　　截至當時為止，橫山先生已經幫助超過八千五百個家庭改善家計，理財相關著作超過四十冊。橫山先生的理財術獲得認證，深獲好評。因為我的死纏爛打，在節目中，橫山先生傳授了許多首度公開的理財祕技。

　　這些理財祕技中，有的是橫山家正在實際實踐的，有的是他與前來求助的客戶，一起絞盡腦汁想出來的。

　　節目播出後大獲好評，橫山先生也非常投入，希望能讓更多人知道這些理財祕技，幫助更多為錢所苦的人。
　　
　　因此，我這個理財劣等生與家計重生專家攜手合作，撰寫本書，希望能夠幫助大家消除對錢財的不安。

　　我問過橫山先生，是否曾對錢財感到不安。

　　他回答：「沒有。」我又問：「是因為收入高，所以不擔心嗎？」他說並非如此。橫山先生有六個孩子，年紀從嬰兒到大學生都有，教育費的支出相當驚人。而且，他的客戶都是面臨財務困境的人，他需要花很長的時間，一對一解決他們的問題，一天最多只能受理三位客戶，所以他的職業絕對稱不上日進斗金。儘管如此，橫山先生卻完全不會感到不安，那張光潤的圓臉每天都笑容可掬。

　　橫山先生常常這麼說：「伊豫部小姐，錢不會背叛主人，這是斬釘截鐵的事實。只要謹慎管理，你花多少心思就會有多少回報，不安將和妳無緣。」

　　經常被金錢背叛的我，聽到橫山先生的這番熱血告白時，很敷衍地回答：「是喔，這樣啊！」本來是聽聽就算了。然而，當我採行橫山式理財生活後，很不可思議地，真的如他所言，錢不會背叛主人。

　　現今理財書籍的主流是「讓錢變多的祕技」，但這並非本書的重點。

　　我還是跟以前一樣，庸庸碌碌地工作，站在百圓咖啡自動販賣機前，還是會猶豫不決。可是，每當心中產生不安，我就會告訴自己：「錢會在需要的時候送上門來。」我開始對人生充滿希望，確信錢不會背叛主人，這是以前絕對意想不到的心境變化。

　　我的轉變仰賴的不是我一向討厭的節儉，也不是因為很難成功的投資技巧。只是多想想並改變用錢方式，很不可思議地，就讓錢成為我的夥伴。

　　現在的我，已經可以確實感受到財務自由幸福。雖然還在學習當中，但我相信各位一定也能透過本書，找到財富與幸福的雙贏模式。

　　我從節目的採訪內容，以及橫山先生的理財人生，找出效果最為卓著的理財祕技，加以整理成冊。如果閱讀完本書，能夠消除各位對錢財的不安，我會由衷地感到開心。相信未來，自我實現的人生正在等著你們。

第一章　當房價大跌，你的「儲蓄」夠付頭期款嗎？付不起是因為…… 確認一下，皮包是否塞滿發票、集點卡？如果是就糟了！ ║伊豫部║　　重視形式的人，特別容易從錢包的改變，進而改變他的消費習慣。希望對消除錢財的不安感，我們就從這件事開始做起。　　有人說，黃色的錢包能招財、紅色是象徵浪費的不祥顏色，我個人對於這些說法十分不以為然。我花大錢買了一個漂亮的紅色皮夾時，就有人對我這麼說，讓我覺得很掃興。然而，我認為改善錢包的機能，確實有助於改善消費的壞習慣。　　橫山先生傳授的方法就是，讓錢包發揮錢包的功能。換句話說，就是把錢包當成是收納重要錢財的工具，慎重管理。因此： ．把與錢無關的東西拿出來。．不要積攢收據或發票。．只擺放最小限度、常用的集點卡。．一眼就能看出錢包裡有多少錢。．不要塞太多東西。 我以這些重點為準則，展開我的錢包革命之路。這是個比想像中還要困難的功課。　　首先，把無關的東西拿出來。嗯，美容師的名片是無所謂，但發票和集點卡也並非與金錢完全無關。像這樣，剛開始還會有點抗拒，但如果只是怕記帳漏掉，把發票收納在別的地方也可以吧！譬如，在家計簿上做一個專門放置發票的口袋，就不必隨身攜帶所有發票。將發票拿出來後，皮夾一口氣變瘦了。　　接下來處理集點卡。有些人會另外準備一個卡片夾，專門放置集點卡隨身攜帶。但如此一來，包包會變重，結帳時還要特地拿出卡片夾也很麻煩。你也許會想：「要是哪天突然去那間店買東西怎麼辦？」基於這種理由，我們很容易用集點卡把皮夾塞得鼓鼓的。可是，這種一時興起的購物行為，本來就是錯誤的消費方式。　　其實有段時間，我認為凡事都要按計劃進行，會讓日子過得像奴隸，我想過得更自由！不過，最終我還是明白了。無計劃的消費看似自由，但其實這才是真正的奴隸行為。因為，當你把集點卡放進錢包的那一刻起，你就必須花費心力去管理它。